Ik wil graag slimme keuzes maken met mijn geld. Heb je een goede tip voor mij wat ik kan doen? Deze vraag wordt mij wekelijks gesteld en het lijkt een goede vraag. Wie wil er nu niet de gouden tip ontvangen? Er zijn voor mij twee redenen om geen antwoord te geven op deze vraag. Ten eerste is gebleken dat zowel professionals als particulieren heel slecht zijn in het geven van beleggingstips. Ik heb daarbij niet de illusie dat ik de toekomst kan voorspellen. Ten tweede gaat het volgens mij uiteindelijk niet om het rendement. Wat we echt willen, is dat we voldoende geld hebben om te kunnen leven zoals we willen. Soms is de beste manier om daarvoor te beleggen, te sparen, je hypotheek af te lossen, of wellicht zelfs allemaal tegelijk.
Het grootste probleem van omgaan met geld
Er zijn miljoenen opties om je geld te investeren. Honderden type spaarrekeningen, talloze vastgoedobjecten, grondstoffen of crypto’s en miljoenen aandelen. Daarnaast is er nog een veelvoud aan financiële producten beschikbaar, waarmee je kan beleggen in de eerder genoemde bezittingen. Maar wat moet je nu kiezen?
Als je afgaat op financiële tips van anderen, dan investeer je vooral in deze persoon. Je hoopt dat hij of zij wel weet wat je moet kiezen uit de miljoenen opties. Hoezeer je deze persoon ook vertrouwt, weet dat de kans op falen groter is dan succes. Uit onderzoek blijkt namelijk dat meer dan 95% van de professionele beleggers het slechter doet dan de gemiddelde markt. Professionele beleggers doen het daarbij beter dan particulieren! Hierom moet je het anders aanpakken:
Het voordeel van sparen
Je wilt graag zelf de beslissing kunnen nemen wanneer je stopt met werken. Wellicht zou je weleens een sabbatical willen nemen. Het financiële probleem van deze wensen is dat je in deze periode geen geld verdient en wel wil leven. Misschien heb je zelfs wel meer geld nodig, omdat je graag wil gaan reizen of een cursus volgen.
Door te sparen heb de zekerheid dat geld altijd beschikbaar is. Het grote voordeel van sparen is wat ze in de financiële wereld liquiditeit noemen. Je hebt ten alle tijden de mogelijkheid om je geld te laten ‘stromen’.
Het nadeel van sparen
Fiscaal geld sparen is meestal geen ‘slimme’ keuze. Wat namelijk het nadeel is van sparen, is dat je een laag rendement hebt. Op de lange termijn is sparen een vrijwel 100% garantie op waardeverlies. Ga er maar vanuit dat je over tien jaar minder kan kopen van je geld als je het op een spaar- of deposito rekening zet.
Door fiscaal te sparen of beleggen zet je je geld voor lange tijd weg. Meestal moet je nu geld storten bij een bank of verzekeraar en krijg je over tientallen jaren je geld in delen terug. Door fiscaal te sparen ontneem je jezelf daarmee van het grootste voordeel wat het heeft: flexibiliteit.
Het voordeel van beleggen
Op de lange termijn is de kans op een goed rendement met een aandelen- of vastgoedportefeuille een stuk hoger. Over langere periodes is de waarde vrijwel altijd sneller gestegen dan de inflatie. Het is daarmee een goede manier om zekerheid te hebben dat je later ook alles kan kopen wat je graag zou willen.
Beleggen kan daarnaast ook zorgen voor passief inkomen, waarbij jij helemaal niks hoeft te doen en alleen je geld kan laten werken. Heerlijk toch?
Het nadeel van beleggen
Beleggen komt terecht altijd met een aantal disclaimers. Op de korte termijn kunnen investeringen sterk in prijs veranderen. Bekijk maar een koersen van aandelen of crypto’s over de periode van een jaar en je ziet dat deze enorm kunnen schommelen. Voor beleggen heb je veel tijd nodig.
Het tweede nadeel van beleggen is dat je investeert in een onzekere toekomst. Wie weet welke bedrijven het over tien jaar goed doen? Ik heb eerlijk gezegd geen idee. Mijn beleggingstip is daarom altijd dat je een strategie nodig hebt die om kan gaan met deze onzekerheid.
Het voordeel van je hypotheek aflossen
Je hypotheek aflossen lijkt vaak een win-win. Voor de meeste mensen betekent het aflopen van hun rentevast-periodes dat ze meer moeten gaan betalen. Door met je spaargeld je hypotheek af te lossen, heb je iedere maand voordeel. Lagere lasten en een goed gevoel. Want schuldenvrij, wie wil dat nu niet?
Het aflossen van je hypotheek is daarnaast ook een gegarandeerd rendement. Als je bijvoorbeeld 4% rente zou moeten betalen, dan hoeft dat door een aflossing niet meer. Het rendement is daarbij vaak hoger dan op een spaarrekening.
Het nadeel van je hypotheek aflossen
Wat zou je kiezen: Je hypotheek aflossen, of 5 jaar eerder kunnen stoppen met werken?
Het grote nadeel van je hypotheek aflossen is dat je geld vastzit in de stenen van je huis. Je kan het er pas uithalen als je je huis verkoopt, of er een extra hypotheek op neemt. Juist datgene wat je niet wilt.
In Nederland zijn er veel mensen met vermogen, maar het zit vaak allemaal vast. Daarnaast willen we de vrijheid om bijvoorbeeld eerder te kunnen stoppen. Het is een onlogische combinatie, die veroorzaakt wordt doordat we niet zien hoe het anders kan.
Echt slimme geldkeuzes maken
Je kan je geld later niet meenemen. Het zou technisch gezien kunnen, maar je hebt er weinig aan. Het lijkt mij daarom beter om het zo in te gaan zetten dat je er nu en later van kan genieten.
Om slimme geld keuzes te maken, moet je jezelf het volgende afvragen: Hoe wil ik leven? Wat vind ik belangrijk? Stel dat je bijvoorbeeld eerder wil kunnen stoppen met werken, dan kan je uitrekenen hoeveel geld je in deze periode ongeveer nodig hebt.
De laatste stap is dan bepalen welke investering jou de meeste zekerheid geeft om dit doel te bereiken. Afhankelijk van hoeveel tijd je nog hebt kan het zijn dat je gaat sparen, of misschien wel beleggen.
Trek je eigen financiële plan
Een groot voordeel van je geld opzij zetten op basis van je persoonlijke doelen is dat het motivatie geeft en zorgt dat alle afleiding rondom geld verdwijnt. Jij hebt je eigen plan en alle tips die je krijgt op Insta zijn voor jou irrelevant.
Tijd is je meest kostbare bezit. Je kan daarbij natuurlijk zelf een financieel plan maken, maar ga je daar ook de tijd voor maken? Met een financieel levensplan krijg je een persoonlijk plan van hoge kwaliteit en de borging dat je het ook werkelijk gaat doen. Wil jij meer weten, kom dan eens naar mijn workshop financiële vrijheid: