In Nederland word je fiscaal beloont door te gaan sparen. Tot €57.000 is het zelfs helemaal belastingvrij en daarboven wordt slechts 0,37% belast. Ook kan je nog geld storten op een bankspaarrekening, waarbij je de inleg mag aftrekken van je inkomstenbelasting. De overheid lijkt ons aan alle kanten aan het sparen te willen zetten en dat lukt behoorlijk goed. Toch is al dit sparen helemaal niet in jouw belang en gaat het op de lange termijn altijd ten koste van je vrijheid en rendement.
Veel sparen levert vaak weinig op
Het eerste probleem van sparen kan ik het beste uitleggen aan de hand van het verschil tussen arme en rijke mensen:
- Arme mensen kijken naar wat iets kost
- Rijke mensen kijken naar wat iets oplevert
Sparen kost niet veel, maar het levert ook weinig op. De gemiddelde spaarrente schommelt in 2024 zo rond de 2%. Ondanks dat je daarover nauwelijks belasting betaald, is het rendement nooit hoger dan de rente die je ontvangt. Financieel vrij worden met sparen is daarmee best lastig. Beleggen is daar een veel beter middel voor.
Met beleggen moet je natuurlijk meer belasting betalen, maar verhoudingsgewijs houd je meer over. Het gemiddelde historische rendement op aandelen ligt rond de 9%. Stel dat je daarover 2% belasting moet betalen, dan houd je nog altijd 7% over. Probeer dat maar eens met sparen te bereiken.
De valkuil van het zoeken naar fiscale voordelen
Kies voor vrije vermogensopbouw
De basis van je geld beleggen is dat het moet aansluiten bij je doelen. De valkuil van fiscale voordelen op vermogen, is dat je gaat afwijken van wat het beste bij jouw situatie past. Als je bijvoorbeeld vermogen opbouwt met een lijfrente of bankspaarrekening, dan heb je een eenmalig fiscaal voordeel. Wat veel mensen niet weten is dat je hiermee op de lange termijn een veel lager rendement hebt, door een suboptimale vermogensmix en hogere kosten.
Een andere reden om te kiezen voor vrije vermogensopbouw, is dat als je gebruikmaakt van fiscale voordelen je minder te zeggen hebt over wanneer je kan beschikken over het geld. Veel ondernemers willen juist geld beschikbaar hebben om te investeren in hun bedrijf, risico’s af te dekken of eerder te kunnen stoppen met werken. In al deze gevallen is vermogensopbouw met bijvoorbeeld een lijfrente niet wenselijk.
Complexiteit van belastingvoordelen op je vermogen
Ik houd van simpel. Mijn eerste financiële plan paste op een A4-tje. Tegenwoordig zijn fiscale regels zo complex, dat zelfs ik als expert ze een aantal keren moet lezen om het goed te begrijpen. Daarnaast zie je dat de overheid nogal wispelturig kan zijn in het aanpassen van de regels. De kans dat de fiscale spelregels daarom de rest van ons leven hetzelfde blijven acht ik erg klein.
Mijn belangrijkste tip is daarom om fiscale regels nooit als uitgangspunt te nemen, maar als laatste optimalisatie van je vermogensplan. Ik hanteer altijd de volgende stappen:
1. Bepaal je financiële doel en kies daarbij de beste vermogensmix
2. Het beste rendement behaal je door je beleggingen te automatiseren en vervolgens zo weinig mogelijk te doen.
3. Houd je vermogenskosten zo laag mogelijk
4. Kijk of er nog fiscale optimalisaties mogelijk zijn
Interessante ontwikkeling binnen vermogensbelasting
Wat ik in die laatste stap een interessante ontwikkeling vind, is dat het zelfstandig ondernemerschap fiscaal steeds minder aantrekkelijk wordt gemaakt. Dit maakt dat het oprichten van een besloten vennootschap (B.V.) voor meer ondernemers een logische keuze wordt. Binnen de B.V. heb je volledige vrijheid hoe je je vermogen inricht, maar ook de mogelijkheid om fiscaal gunstiger vermogen op te bouwen. Wil jij meer weten of dit voor jou interessant is, neem dan contact op via: www.financieellevensplanner.nl/contact