Afgelopen week had ik een mooi gesprek met een dertigjarige ondernemer over financiële onafhankelijkheid. Voor mij betekent dit, dat je kunt leven van je vermogen en niet meer actief hoeft te werken. Deze ondernemer vertelde mij, dat hij had gezien, dat zijn AOW-gerechtigde leeftijd 72 jaar is. Aangezien hij werkt in een sector waar zowel werknemers als zelfstandigen verplicht aan een pensioenregeling moeten meedoen, bouwt hij hiermee aanvullende rechten op. Wat hij zich echter realiseerde was, dat hij nog 42 jaar moet werken en dan een uitkering ontvangt welke bij lange na niet gelijk zal zijn aan datgene wat hij verdient door te werken.

Wat het fijne voor deze ondernemer is, dat hij nog veel tijd heeft. Wanneer hij nu begint met het opbouwen van een aanvullend pensioen, zal hij zeker 10 tot 20 jaar eerder kunnen stoppen met werken. In zijn geval is dat ook zeker wenselijk, aangezien hij een fysiek zwaar beroep beoefent.
De valkuil voor deze ondernemer is natuurlijk te denken dat hij nog genoeg tijd hiervoor heeft. Ik heb hem uitgelegd waarom dat een hele dure optie is. Aangezien de meeste mensen pas gaan nadenken over eerder stoppen met werken als ze er werkelijk aan toe zijn, denk ik dat het nuttig is om uit te leggen wat het effect van uitstel is.

In de toekomst is de AOW-leeftijd gebonden aan onze levensverwachting. Gemiddeld gaat de overheid ervan uit dat je ongeveer 15 jaar gebruik maakt van deze uitkering. Voor sommigen is dit korter en anderen langer, maar zolang het gemiddelde niet wordt overschreden kan de overheid haar kosten in bedwang houden. Ook bij pensioenverzekeraars zie je een vergelijkbaar beeld. Als je een levenslange uitkering wilt aankopen,  moet je de gewenste jaarlijkse uitkering ongeveer vermenigvuldigen met een factor 18 tot 20. Dus stel dat je een aanvullende levenslange uitkering wilt van €20.000 per jaar. Dan moet je op je AOW-leeftijd ongeveer €360.000 tot €400.000 overmaken naar een verzekeraar. Als je die €20.000 per jaar optelt bij je uitkeringen, is dat het bedrag waarvan je dan moet leven. Stel dat je dus nog eerder wilt stoppen met werken, dan komt daar nog een flink bedrag bij. Als je echt eerder wilt stoppen met werken, dan heb je uiteindelijk vaak een vermogen nodig wat meer dan een miljoen euro genereert tijdens je leven. Dit zijn serieuze bedragen.

Er zijn twee redenen waarom beginnen met het opbouwen van dit vermogen goedkoper is, wanneer je eerder begint. De eerste reden is dat als je meer tijd hebt, je vermogen natuurlijk langer kan renderen. Daarnaast is nog belangrijker, dat je meer risico kunt nemen. Stel dat je over vijf jaar met pensioen wilt gaan. Dat betekent dit, dat je dan echt het geld nodig hebt, waardoor risicovolle investeringen minder wenselijk zijn. Als je het geld over twintig jaar nodig hebt, dan kun je bij een tijdelijk dip in de waarde van je vermogen rustig afwachten tot deze zich herstelt.
Als gevolg hiervan zie ik, dat als je drie jaar wacht met opbouwen van een aanvullend pensioen, je gemiddeld een jaar langer moet werken. Doordat de meeste ondernemers geen aanvullende regelingen hebben, kun je zien dat uitstel  dus een zeer dure optie is. 

Ben jij ook klaar met uitstellen? In september organiseer ik een webinar, waarin ik tips geef hoe jij kunt starten met jouw financiële onafhankelijkheid. Houd deze waardebrief in de gaten voor meer informatie.