Ik zag laatst een filmpje op Instagram van een jong stel die tijdens het weekend hadden besloten om voor altijd te stoppen met werken. Ze kwamen alleen tot de conclusie dat ze dan wel op maandag dood moesten zijn. Het was grappig bedoeld, maar vat de essentie van rentenieren. Als je nooit meer gaat werken, moet je nu voldoende geld hebben om het tot je dood vol te houden. De vraag is dus:
Hoeveel geld heb ik nodig?
De meest simpele manier om te berekenen wat je nodig hebt, is door te kijken naar hoeveel je nu uitgeeft. Ik zie veel gezinnen die ongeveer €50.000 per jaar uitgeven. Stel dat je 85 jaar oud wordt en nu 45 jaar bent, dan heb je nog 40 jaar te leven. Door je uitgaven met 40 te vermenigvuldigen kom je uit op het totale geldbedrag wat je nog nodig hebt. Als we €50.000 met 40 vermenigvuldigen, dan krijg je een bedrag van €2.000.000. De laatste stap is om dit bedrag te verdubbelen om het effect van inflatie mee te nemen. Een flink bedrag toch?
Dan is natuurlijk nu de vraag hoe je aan dit geld komt.
Investeren om te rentenieren
De meeste mensen realiseren zich niet dat ze meer tijd hebben dan ze denken om te investeren. De kans dat je volgend jaar er nog steeds bent is heel groot, maar die waarschijnlijkheid neemt af als je 10, 20, 30, 40 of 50 jaar in de toekomst zou kijken. Het probleem is dat we wel zeker willen weten dat we genoeg geld hebben voor als we 90 zijn, maar niet weten of er dan nog zijn. Daarom moet je gaan investeren.
Het mooie aan investeren is dat de rendementen zekerder en hoger worden als je tijd hebt. Het voordeel van beleggen voor als je 90 bent, is dat je nu weinig geld opzij hoeft te zetten voor een moment dat je er misschien niet meer bent. Als je het wel zou halen, dan heb je grote zekerheid dat je ruim voldoende geld hebt.
Sparen kost geld
Het probleem van sparen is dat we het teveel doen. Sparen heeft namelijk een groot risico en dat is inflatie. In het verleden is de inflatie bijna altijd hoger geweest dan de rente die je ontving. Vaak zie je ook dat de inflatie soms ineens heel hoog kan zijn, zoals in 2022. Toen ging de prijzen gemiddeld met meer dan 10% omhoog, maar de rente ging niet mee. Iedereen die spaarde was dus ineens 10% armer geworden.
Het idee van investeren is dat je koopkracht behoudt wordt en daarvoor is sparen op de lange termijn niet een geschikte manier gebleken. Maar hoe zit dat met de belasting als je gaat investeren?
Vermogensrendementsheffing
De afgelopen jaren is er veel te doen geweest over de belasting op sparen en beleggen. Ik zou hier pagina’s over kunnen volschrijven, maar dat is eigenlijk zinloos. Er is namelijk iets wat je over belasting moet weten en wat niemand je vertelt. Belasting is niet belangrijk als je wilt rentenieren. Natuurlijk heeft het effect op de groei van je vermogen en zijn er manieren om deze kostenpost te drukken, maar het bepaalt maar in zeer beperkte mate je resultaat uit investeren.
De factor die het meest belangrijk is bij je vermogen laten groeien is hoe je investeert. Ga je bijvoorbeeld beleggen in aandelen, vastgoed, grondstoffen of sparen. Deze keuze is vele malen belangrijker dan belasting. Het probleem bij beleggen met belastingvoordeel is zelfs dat je beperkt wordt in de keuze hoe je belegt en wanneer je bij het geld kan. Het werkt je tegen, waardoor jij niet kan gaan rentenieren op het moment dat je wil.
Hoe begin je met investeren?
Ik adviseer de volgende basisvoorwaarden voordat je gaat investeren:
1. Weet wat je doel is en pas je beleggingsstrategie daarop aan
Elke type vermogen, bijvoorbeeld aandelen of spaargeld, heeft een ideale beleggingshorizon. Door te weten wanneer je het geld nodig hebt, kan je objectievere keuzes maken wat voor jou het beste werkt. Bij klanten zie ik dat ze hierdoor beter in staat zijn om te gaan met de korte termijn risico’s van beleggen.
2. Investeer alleen in datgene wat je begrijpt
De meeste mensen volgen advies van anderen bij beleggen, maar hebben geen idee wat er met hun geld gebeurt. Het is vaak een black box. Ik ben zeker niet tegen het uitbesteden van investeren, maar dan is mijn advies wel om heel goed te begrijpen wat deze mensen voor je doen. Naast weten wat je doel is, geeft begrijpen waar je in investeert rust om beter om te gaan met de risico’s. Ook stelt het begrip je in staat om bij te sturen. Je kan strategieën vergelijken en bent ook echt een sparringpartner voor jouw beleggingsexpert.
3. Ken jezelf.
Er zijn twee valkuilen:
Ten eerste overschatten particulieren en professionals onterecht dat ze kunnen voorspellen hoe de toekomst eruitziet. Meestal baseren we dit oordeel op basis van het recente verleden. Ik leer mijn klanten een strategie die juist uitgaat van dat we het niet weten. Dit scheelt heel veel tijd en je haalt vrijwel altijd een beter rendement.
Ten tweede zijn de meeste mensen liever niet te vaak bezig met hun geld en investeringen. Het is daarom zaak om te automatiseren.
Wil jij meer weten over hoe je sneller en makkelijker kan gaan rentenieren, kom dan naar mijn workshop financiële vrijheid.